黃藥師飛行日誌

人生4大風險：死、殘、病、老

1. 明天就可能發生的風險，優先投保
2. 扛不起的風險，才需要投保
3. 機率高的優先投保
   

「給付項目」：買對保險的重要關鍵

早逝風險 → 壽險

死亡風險「應備保額」：生活費、居住費（房租/房貸）、孝養費、教育費
定期壽險「優體」保單費率較便宜，建議選擇給付項目單純者，主要保障全殘或1~3級殘
最低保額終身壽險當主約，附加醫療險、重疾險、殘扶險

重殘風險 → 傷害險（意外險）

傷殘風險應備保額=死亡風險應備保額×2
重殘=原本的現金流入停止+持續性的現金流出
子女最需保障重殘風險。要用有限預算對抗各種殘廢風險，優先考慮殘廢險（一次性給付）與殘扶金（分期給付），需確認給付標準是「疾病或意外殘廢」，優先考慮健康險型的殘扶金，且保障範圍至少要1~6級。
*還本型意外險，值得高危險職業族群考慮，不分職業類別、同一費率。

重病風險 → 健康險（醫療險）

醫療險建議順序：實支實付型住院醫療險»重疾險»癌症險
重大疾病險：年輕時選定期險，中年後選終身險。
癌症險優先考慮壽險公司一次給付型「保證續保」的1年期附約。

長壽風險 → 年金險

向還本型&增額保單&終身型說No
只要保單名稱上有「變額」二字，就是投資型保單。

💲保險公司財務概況指標：資本適足率>200%, 權益總計>0
https://ins-info.ib.gov.tw/index.aspx